Classés dans une catégorie d’emprunteurs à part, les travailleurs indépendants n’en restent pas moins éligibles au rachat de crédits. Quelques précisions sur la réalisation et les conditions de cette transaction méritent toutefois d’être soulignées.
La profession libérale : un profil à risques ?
En 2013, plus de 2 millions de personnes exerçaient en France une profession libérale dans les domaines juridiques, sanitaires, techniques, économiques et financiers. Comme l’attestent les chiffres de l’Insee, ces professionnels gagnent souvent plus que le revenu médian. La logique voudrait donc qu’ils soient considérés comme des emprunteurs sûrs par les banques et les organismes de rachat de prêt. Les faits démontrent cependant que les établissements prêteurs raisonnent autrement. Même si les enseignes de crédit financent volontiers les projets personnels des travailleurs indépendants, les conditions de prêt sont souvent différentes, voire plus strictes, que celles appliquées sur les autres contrats des emprunteurs salariés. Les analystes expliquent cette différence de traitement par l’instabilité des revenus des professionnels libéraux et la limite souvent floue entre vie professionnelle et vie privée dans leur cas. Ce raisonnement se traduit sur le terrain par un raccourcissement des délais de prêt – entre 24 à 48 mois —, qui entraîne mécaniquement une hausse des taux d’intérêt. Des frais d’assurance et des garanties supplémentaires peuvent être par ailleurs facturés.
Le rachat de crédit pour les travailleurs indépendants
Les établissements prêteurs appliquent les mêmes principes lors d’une demande de rachat de crédits de travailleurs indépendants. Ces derniers doivent avant tout présenter des garanties fiables pour obtenir des conditions avantageuses lors du regroupement. Si le recours à la garantie hypothécaire paraît souvent incontournable, l’intervention d’une tierce personne comme caution constitue également un appui de taille pour le rachat de prêt d’un travailleur indépendant. Les procédures du rachat de prêts restent globalement identiques à celles des autres souscripteurs, à quelques exceptions près. Seules les dettes contractées à titre personnel sont éligibles au rachat de crédits pour les professionnels indépendants. Les arriérés de cotisations personnelles, les dettes d’impôts sur le revenu, les charges de copropriétés, le crédit immobilier et les crédits à la consommation en font partie. Les emprunts professionnels ne peuvent être inclus dans le montage financier. Seule la banque qui les a accordés a le droit de procéder à leur restructuration, à la demande du client.
